Thói quen tiêu dùng của con người đang thay đổi nhanh chóng, đa dạng phương thức: Từ tiền mặt, Séc cá nhân đến thẻ tín dụng và tiền điện tử. Đây là cách sự thay đổi này xảy ra … và sự thay đổi đổi này có hẳn là điều tốt? Tại sao?
Kể từ khi Trung Quốc phát hành tiền tệ lần đầu tiên vào thời nhà Đường (618-907 sau Công nguyên), rong nhiều thế kỷ sau khi Đế chế La Mã sụp đổ, bạc và tiền xu được sử dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho hầu hết các giao dịch. Ở đầu thời Trung cổ, việc bắt đầu giao dịch bằng bạc thỏi bởi các thương gia Venice, và sau đó, các ngân hàng đã đến để tạo ra một tài liệu hướng dẫn chuyển nhượng ngôi nhà., tiền từ tài khoản. Theo thời gian, một số đồng xu và hóa đơn hầu như chỉ được sử dụng để mua sắm trên khắp thế giới.
Xem thêm về Bitcoin6s và các bài viết khác tại đây
Sự ra đời thẻ tín dụng đầu tiên
Năm 1949, doanh nhân địa phương Frank McNamara đang đưa khách hàng đi ăn tối tại nhà hàng Major’s Cabin Grill ở thành phố New York. May mắn cho McNamara, vợ anh ta có đủ tiền để trả các hóa đơn, vì vậy sự bối rối đã không xảy. Ông tin rằng có nhiều cách tốt hơn để xử lý các khoản thanh toán du lịch và giải trí hơn là đảm bảo người tiêu dùng có đủ tiền mặt để thanh toán cho chúng.
McNamara đã có câu trả lời sau khi tham khảo ý kiến với một vài đối tác kinh doanh. Một năm sau đó, anh trở lại cùng một nhà hàng, nhưng lần này, anh trả tiền bằng một tấm thẻ nhỏ bằng bìa cứng, thẻ Diners Club đầu tiên. Sự cố này sau đó được biết đến trong ngành thanh toán với tên gọi “Bữa ăn đầu tiên”. Đó là bởi vì đây là lần đầu tiên trong lịch sử hiện đại, một khách hàng có đủ tiền mặt để mua những gì họ có thể mua, thay vì những gì họ có thể mua được.
Bữa ăn đầu tiên này khiến ta gợi nhớ đến “chiếc bánh pizza trị giá 10.000 BTC” của Laszlo Hanyecz, và đây cũng là lần Bitcoin được sử dụng như là phương tiện thanh toán đầu tiên trên thế giới.
McNamara bắt đầu tiến hành phát thẻ cho gia đình và bạn bè với một khoản phí nhỏ hàng năm và thuyết phục 27 nhà hàng địa phương chấp nhận sử dụng thẻ như một phương thức thanh toán khác tiền mặt. Đến năm 1951, nền tảng thẻ đã nhanh chóng đạt được phát triển vượt trội, đạt 42.000 thành viên và các thương gia giải trí và du lịch được coi là một phần của nó, điều này góp phần làm tăng sự chấp nhận thành viên, sự chấp nhận được mở rộng hơn, lan đến các thành phố lớn của Hoa Kỳ. Đến năm 1955, thẻ tín dụng được chấp nhận ở Bắc Mỹ, Châu Âu, Châu Á và Trung Đông, và trước khi bước qua giai đoạn 10 năm thập kỷ này, hơn một triệu thành viên đã tham gia Câu lạc bộ Diners Club.
Năm 1957, American Express nhận thấy tiềm năng trong lĩnh vực kinh doanh thuế quan. Do nhu cầu, 250.000 thẻ đã được phân phối trước ngày phát hành chính thức vào năm 1958. Thẻ Amex nhằm bổ sung cho séc du lịch của công ty được sử dụng bởi các khách sạn, hãng hàng không và các ngành du lịch và giải trí khác.
Sự cạnh tranh sớm bắt đầu từ tất cả các bên, khiến Câu lạc bộ Thực khách chỉ còn một vai trò nhỏ trong cuộc chiến thanh toán. Ngày nay, Câu lạc bộ Thực khách chỉ là một phần nhỏ của các dịch vụ tài chính. Nhưng ý tưởng của Frank McNamara, được thúc đẩy bởi một bữa tối gần như đáng xấu hổ, đã thay đổi hoàn toàn cách mọi người trên thế giới thanh toán.
Sự bắt đầu của các công ty thẻ tín dụng
Với một vài trường hợp ngoại lệ, khách hàng muốn mua hàng bằng thẻ tín dụng phải là thương gia cho đến khi có khái niệm Diners Club ra đời, khiến quy trình tín dụng trở nên rườm rà, mất thời gian và rủi ro cho khách hàng. Một bài báo mô tả tình trạng tín dụng vào cuối những năm 1950 ở Mỹ, của Washington Post có từ thời những năm 1990:
“Nhiều người Mỹ khi đó có hàng tá hình thức tín dụng khác nhau: thẻ xăng từ một công ty dầu mỏ, năm hoặc sáu cửa hàng bách hóa tấm phí, tài khoản phí hàng không nếu họ đi du lịch, cho vay trả góp cho ô tô và tủ lạnh và có thể một hoặc hai khoản vay từ một công ty tài chính.”.
Đa số các tài khoản bán lẻ này là tài khoản trả phí, tức là bạn phải trả vào cuối mỗi tháng. Người Mỹ chưa từng có ý tưởng chuyển khoản phí vay, kèm theo lãi suất sang tháng tiếp theo. Tất cả đã thay đổi vào năm 1958 khi các đại diện của Bank of America gửi 60.000 thẻ BankAmericards cho cư dân Fresno, California. Đây không phải là một ứng dụng dùng cho. Đây là những thẻ đã mở, đã đăng ký và sẵn sàng sử dụng với hạn mức tín dụng $ 300 cho tất cả các chủ thẻ. Lần thử nghiệm đầu tiên đó diễn ra tốt đẹp đến nỗi Bank of America bắt đầu “thả” thẻ trên khắp California. Đến tháng 10 năm 1959, hơn 2 triệu thẻ tín dụng đã được phát hành và BankAmericard đã được 20.000 thương gia chấp nhận.
Tuy nhiên, tốc độ phát hành thẻ nhanh chóng bước đầu đã gây ra nhiều vướng mắc. Gian lận thẻ tín dụng đang diễn ra tràn lan, với hơn 22% tổng số tài khoản BankAmericard quá hạn. Bank of America đã mất rất nhiều tiền với sự ra mắt của thẻ tín dụng này. Một số ước tính cho rằng nó cao tới 20 triệu đô la. Tuy nhiên, ngân hàng đã nhanh chóng khắc phục sự cố bằng cách kiểm soát tài chính đối với sản phẩm mới.
Thẻ độc quyền của Mastercard và Visa
Trong giữa những năm 1960, Nhu cầu về BankAmericard mạnh đến mức Bank of America bắt đầu cấp phép với các ngân hàng khác để phát hành thẻ có thể được sử dụng trên cùng một mạng. Các ngân hàng khác đã cấp phép cho các sản phẩm của họ, vì vậy các tên khác nhau được sử dụng ở các quốc gia và thị trường trên thế giới, chẳng hạn như Chargex (Canada), Carte Bleu (Pháp) và Barclaycard (Anh).
Các ngân hàng khác, bao gồm Wells Fargo, cũng có ý tưởng tương tự và thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng (ICA) vào năm 1966. Hiệp hội Ngân hàng sẽ sớm phát hành Master Charge: Thẻ liên ngân hàng. Năm 1979, MasterCharge trở thành MasterCard. Thương hiệu độc đáo của thẻ Master Charge và việc thiếu liên kết với một ngân hàng duy nhất dường như đã góp phần vào việc áp dụng thẻ này. Tương tự, Bank of America từ bỏ quyền kiểm soát BankAmericard và mạng lưới thẻ ra đời năm 1976, sử dụng tên Visa và thương hiệu cùng tên của nó.
American Airlines giới thiệu chương trình khách hàng thân thiết đầu tiên của mình vào năm 1981. Các công ty phát hành thẻ tín dụng nhanh chóng nhận ra điều này và bắt đầu cung cấp các đặc quyền khác nhau cho các thành viên tài khoản. Năm 1986, Discover Financial ra mắt chương trình hoàn tiền đầu tiên dùng để thưởng cho những khách hàng có lượng chi tiêu nhiều nổi bật. Những ưu đãi này đã giúp người tiêu dùng Mỹ thích nghi nhanh hơn với ý tưởng mua hàng bằng thẻ tín dụng, và thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến. Nhưng xét cho cùng, thanh toán điện tử và kỹ thuật số sẽ không thay thế tiền mặt một cách nghiêm túc cho đến khi một xu hướng công nghệ mới khác xuất hiện.
Làm thế nào để các ngân hàng thúc đẩy cuộc chiến tiền mặt?
Một salvo khác đã bị sa thải trong khi các tài khoản thẻ tín dụng bùng nổ vào những năm 1960 và 70 bằng tiền mặt từ một hướng khác: các ngân hàng.
Các ngân hàng đã chìm ngập trong Séc đầu những năm 1970, họ không thể xử lý được khối lượng tiền giấy khổng lồ mà họ nhận vào. Một tổ các chủ ngân hàng ở California đã quyết định giải quyết vấn đề này và vào năm 1972 đã thành lập Mạng lưới Nhà thanh toán bù trừ tự động California. Một mạng lưới khu vực gồm các Nhà thanh toán bù trừ tự động (ACH) đã sớm lan rộng khắp cả nước. Các mạng này nhanh chóng được hợp nhất thành Hiệp hội ACH Quốc gia (NACHA). Đến năm 1974, các thành viên của Lực lượng Không quân Hoa Kỳ có thể nhận lương của họ thông qua tiền gửi trực tiếp thay vì kiểm tra thực tế, và đến năm 1978, bất kỳ ngân hàng nào trong nước cũng có thể chuyển tiền điện tử thông qua các mạng lưới.
Mạng ACH sẽ tiếp tục cách mạng hóa hệ thống ngân hàng, loại bỏ sự cần thiết của hầu hết các Séc và trang bị cho người tiêu dùng để tránh thanh toán trễ và bị bỏ lỡ, cho phép mọi người có tài khoản ngân hàng thiết lập những thứ như thanh toán hóa đơn tự động.
Thương mại điện tử thúc đẩy cuộc chiến tiền mặt như thế nào?
Pierre Omidyar nhận được phong bì chứa đầy tiền mặt và séc vào giữa những năm 1990. Khi anh bắt đầu tính phí người dùng sử dụng trang đấu giá của mình, có tên AuctionWeb, tiền bắt đầu đổ vào. Nhân viên bán thời gian phải được thuê để mở phong bì và quản lý thư từ. Khi trang web đấu giá của anh ấy phát triển, được đổi tên thành eBay, rõ ràng là thương mại điện tử sẽ không bao giờ phát triển nếu việc mua hàng được tạo điều kiện thuận lợi bằng tiền mặt và séc. Sau khi thử một số lựa chọn nội bộ mà không thành công, eBay đã mua lại PayPal vào mùa hè năm 2002 với giá 1,5 tỷ đô la.
Được dẫn dắt bởi những người nổi tiếng ở Thung lũng Silicon như Peter Thiel và Elon Musk, PayPal đã tham gia eBay, nền tảng kỹ thuật số được người mua và người bán lựa chọn. Gần 70% tất cả các giao dịch trên eBay đã chấp nhận PayPal làm phương thức thanh toán tại thời điểm mua hàng. PayPal đang trở thành nền tảng được lựa chọn cho những người muốn mua sắm trực tuyến hoặc gửi tiền cho bạn bè và gia đình bằng cách sử dụng tính năng thanh toán P2P của PayPal.
Trong hai thập kỷ qua, thương mại điện tử đã được hưởng lợi từ các khoản thanh toán điện tử và kỹ thuật số do tiền mặt và séc không phù hợp với mua hàng trực tuyến và mua sắm kỹ thuật số đã trở nên phổ biến hơn. Như Giám đốc tài chính Visa Vasant Prabhu giải thích tại Hội nghị Công nghệ Toàn cầu UBS 2017 (do S&P Global Market Intelligence tổ chức), việc mua hàng trực tuyến đang giúp các công ty thẻ tín dụng tăng đáng kể doanh thu của họ.
Thương mại điện tử hiện đang phát triển nhanh hơn gấp 5 lần so với giao dịch trực tiếp. Ngoài ra, các giao dịch thương mại điện tử có xu hướng sử dụng thẻ Visa nhiều gấp đôi so với giao dịch trực tiếp. Vì vậy, một cái gì đó tăng nhanh hơn năm lần ở nơi mà sự thiên vị được sử dụng có thể tăng gấp đôi. Đó là hiện tượng, một xu hướng mới.
Thương mại điện tử càng ngày càng tiếp tục phổ biến trong thị trường bán lẻ truyền thống và xu hướng này có vẻ sẽ không kết thúc trong khoảng thời gian ngắn. Năm 2018, doanh số thương mại điện tử của Hoa Kỳ tăng 14,2% so với năm 2017 đạt 513,6 tỷ đô la, trong khi tổng doanh số bán lẻ chỉ tăng 4,8%. Sự tăng trưởng không đồng đều này là một xu hướng đã duy trì trong nhiều năm gần đây.
Làm cách nào Tiền điện tử thúc đẩy cuộc chiến tiền mặt?
Nhà đầu tư mạo hiểm Tim Draper cho rằng:
“Trong năm năm nữa, bạn sẽ cố gắng đi mua cà phê bằng tiền định danh và họ sẽ cười nhạo bạn vì bạn không sử dụng tiền điện tử.”
Tồn tại hơn một thập kỷ, lịch sử của Bitcoin đầy rẫy những khúc quanh. Năm 2008, thế giới tài chính sụp đổ và vào tháng 9 năm đó, Lehman Brothers Holdings, một trong những ngân hàng lớn nhất thế giới lúc bấy giờ, đã nộp đơn xin bảo hộ phá sản. Trong cuộc khủng hoảng tài chính này, miền bitcoin.org đã được đăng ký bởi một lập trình viên hoặc một nhóm lập trình viên sử dụng bút danh Satoshi Nakamoto. Vào tháng 1 năm 2009, bitcoin đầu tiên được Nakamoto khai thác và gửi cho chuyên gia mật mã Halfini. Danh tính của Nakamoto vẫn chưa được biết và người dùng có biệt danh này đã rời khỏi dự án Bitcoin vào năm 2011 và kể từ đó không được công khai.
Trong những ngày đầu của Bitcoin, nó có rất ít sức mua thực sự. Rất ít nhà bán lẻ có uy tín chấp nhận đồng tiền này, nhưng nó sớm tìm thấy một vị trí thích hợp trong thế giới ngầm. Năm 2011, Ross Ulbricht tung ra thị trường chợ đen trực tuyến có tên Silk Road, với biệt danh Dread Pirate Roberts. Mặc dù trang web được xây dựng dựa trên các nguyên tắc tự do, nhưng nó nhanh chóng trở thành thiên đường cho những kẻ buôn ma túy, cho phép họ mua hầu hết mọi chất dưới cái bóng ẩn danh do Bitcoin cung cấp.
Ulbricht đã bị phát hiện và bắt giữ trong một thư viện công cộng ở San Francisco vào năm 2013, trước khi trang web tạo điều kiện cho 1,2 triệu giao dịch trị giá 9,5 triệu BTC. Sau khi Ulbricht bị bắt, Con đường Tơ lụa nhanh chóng bị đóng cửa, nhưng một khuôn mẫu đã được thiết lập và tiền điện tử nhanh chóng trở thành loại tiền tệ tiêu chuẩn được sử dụng trong các giao dịch chợ đen, các gói du lịch.
Từ lúc bitcoin đầu tiên được khai thác, một số loại tiền điện tử khác nhau (hầu hết trong số đó ghi lại các giao dịch kỹ thuật số trên sổ cái phân tán dựa trên công nghệ blockchain) đã xuất hiện, gần đây có hơn 2.500. Các vấn đề lâu dài và hứa hẹn nhất được thiết kế để giải quyết các vấn đề cụ thể trong thế giới thực như thanh toán xuyên biên giới và sự kém hiệu quả của chuỗi cung ứng.
Xem thêm: Sự ảnh hưởng của khai thác Bitcoin
Tại sao có cuộc chiến tiền mặt?
Lịch sử phát triển tiền mặt, bao gồm cả thanh toán di động và sự gia tăng của công nghệ tài chính và fintech, không chỉ là câu chuyện trêu ngươi của một ngành tài chính thích hợp. Các cuộc chiến tranh tiền mặt đã thúc đẩy sự hòa nhập tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho thương mại và làm cho các giao dịch trở nên an toàn hơn cho người dùng.
Thông kê năm 2017, Ngân hàng Thế giới báo cáo rằng 3,8 tỷ người, tương đương xấp xỉ khoảng 69% dân số trưởng thành trên thế giới sử dụng tài khoản ngân hàng, đây là “một bước quan trọng để thoát khỏi đói nghèo.” Năm 2011, chỉ 51% người lớn sử dụng. Tiếp cận các dịch vụ tài chính cơ bản như tài khoản ngân hàng, hạn mức tín dụng và thanh toán điện tử có nghĩa là mọi người có thể tiết kiệm cho các nhu cầu của gia đình, vay tiền để bắt đầu kinh doanh và thanh toán một cách an toàn và chắc chắn rằng điều đó có thể được thực hiện.
Chủ tịch Ngân hàng Thế giới Jim Yong Kim trực tiếp quy kết sự gia tăng tài chính cho lợi ích công nghệ trong kết nối internet và di động, ông nói:
“Tiếp cận các dịch vụ tài chính là một bước quan trọng để giảm nghèo và bất bình đẳng, và dữ liệu mới về quyền sở hữu điện thoại di động và truy cập internet cho thấy cơ hội chưa từng có để sử dụng công nghệ để đạt được sự bao gồm tài chính toàn cầu. ”
Thanh toán điện tử và kỹ thuật số cũng giúp người tiêu dùng thực hiện các giao dịch của họ an toàn hơn. Ví dụ: ở Hoa Kỳ, người tiêu dùng được pháp luật bảo vệ và không thể chịu trách nhiệm về các khoản phí gian lận từ 50 đô la trở lên trên thẻ tín dụng của họ. Bạn có thể ăn cắp tiền mặt mà bạn không bao giờ có cơ hội lấy được rút lại.
Cuộc chiến tiền mặt là xu hướng khó có thể đảo ngược trong tương lai gần, nhưng có khả năng xảy ra những khúc quanh bất ngờ. Người tiêu dùng đang lên tiếng thừa nhận rằng thanh toán kỹ thuật số và điện tử mang lại sự tiện lợi và bảo mật mà các phương thức thanh toán vật lý không thể sánh được. Công nghệ giúp cuộc chiến tranh giành tiền mặt tiếp tục đã hạ giá các dịch vụ tài chính cơ bản và dân chủ hóa khả năng tiếp cận các dịch vụ tín dụng và ngân hàng, từ đó cho phép nhiều người hơn tham gia vào nền kinh tế toàn cầu.
Xem thêm: Bàn về “Tốc độ giao dịch” trong Bitcoin
